金利1.25％へ！私たちの住宅ローンとこれからの家づくりはどうなる？

みなさん、こんにちは！G.CRAFT（ジークラフト）鈴木です。

最近、ニュースなどで「日本銀行が政策金利を引き上げる」という話題を目にすることが増えましたね。

こういったニュースを目にすると、これからおうちを建てる方はもちろん、すでに住宅ローンを組んでマイホームにお住まいの方にとっても、「毎月の返済額は上がってしまうの？」「今から家を建てるのは無理？」と不安になるテーマかと思います。

今回は、先日発表のあった政策金利1.25％化が住宅ローンに与える影響と、これからの家づくりで知っておきたいポイントを、分かりやすく解説します！

1. 政策金利「1.25％」で住宅ローンはどうなる？

住宅ローンの金利には大きく分けて「変動金利」と「固定金利」がありますが、今回の利上げ観測によってそれぞれ以下のような影響が考えられます。

• 変動金利（短期金利に連動）

  政策金利の上昇にともない、各銀行の「短期プライムレート」が引き上げられることで、適用金利が順次上がっていく可能性が高くなっています。

• 固定金利（長期金利に連動）

  市場の利上げ観測を織り込むかたちで、すでに長期金利は先行して上昇しており、新規で借り入れる際の固定金利は以前より高めの水準となっています。

2. 変動金利が上がったら毎月の返済はどう変わる？

「金利が上がると、具体的にいくら増えるの？」という疑問にお答えするため、試算例を見てみましょう。

【シミュレーション条件】

借入額：3,500万円 ／ 返済期間：35年 ／ 元利均等返済

適用金利	毎月返済額（目安）	現在からの差額
年 1.00％（基準）	約 98,800円	—
年 1.25％（+0.25％）	約 102,800円	＋約 4,000円 / 月（年間 ＋約4.8万円）
年 1.50％（+0.50％）	約 107,000円	＋約 8,200円 / 月（年間 ＋約9.8万円）

金利が0.25％〜0.5％上がると、毎月の返済額は約4,000円〜8,000円ほど増える計算になります。

💡 知っておきたい「5年ルール・125％ルール」

変動金利の多くには、金利が上がっても5年間は毎月の返済額が変わらない「5年ルール」や、見直し後の返済額の上限を従来の1.25倍までとする「125％ルール」が設けられています。 そのため、「明日からいきなり支払いが跳ね上がる」ということはありません。

ただし、当初のみ固定金利5年もしくは10年でその後変動金利の「当初固定金利」を選んでいる方は、このルールが適用されず、5年や10年の固定が終わった瞬間から今の変動金利に変わるため、これからどんどん増えていく可能性があります。

また、125％ルールは支払が跳ね上がらない代わりに、返済額の内訳の中で利息の割合が増え、元金が減りにくくなる点には注意が必要です。

3. 金利上昇時代に「後悔しない家づくり」の3つの対策

「金利が上がるなら、家を建てるのを待ったほうがいい？」と迷う方もいらっしゃるかもしれません。ですが、金利だけでなく性能やライフプランを見据えた対策を行うことで、しっかり安心できる家づくりが可能です。

① 「断熱性・省エネ性能」の高い家で光熱費を抑える

住宅ローンの返済だけでなく、暮らしにかかる「トータルコスト」で考えることが大切です。G.CRAFTがご提案する高気密・高断熱なおうちなら、毎月の電気代・ガス代を大幅に節約できます。また、太陽光パネル設置も賜っております。

ローン返済の増加分を、暮らしの省エネ性能でカバーするアプローチも可能です。

② 無理のない「総予算」と「金利上昇のゆとり」を設定する

現在のギリギリの金利で返済計画を組むのではなく、仮に金利が今より1％程度上がっても家計が圧迫されないよう、余裕を持った資金計画（ライフプランニング）を最初に立てておきましょう。

今後金利が上がっていくことも考慮して、銀行で出されたローン計画よりも少な目で考えておくと安心です。

③ 住宅ローン控除や補助金を賢く活用する

国や自治体では、省エネ性能が高い家づくりに対して様々な補助金制度や住宅ローン控除の優遇を設けています。金利だけに囚われず、使える優遇制度をフル活用することが賢い家づくりのコツです。

④新築でなく、中古＆リノベーションを検討する

特にG.CRAFTが拠点とする神戸市は地価が高く、これから家づくりを始める方にとってはローンの返済額が購入の判断材料となることは否めません。

中古物件の価格も上がってきていますが、築30年辺りは新耐震でありながらも価格が抑えられているものがあります。

リノベーションの技術が上がっていることもあり、新築ほどの費用をかけずに理想の住まいが叶えられるかもしれません。

G.CRAFTはリノベーションも注文住宅も手掛けております。

お気軽にご相談ください。